信用卡分期、小额贷款 超前消费还需“量力而行”

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10月21日零点,天猫“双11”预售正式开启。红包、满减、定金抵扣,伴随着11月的临近,各大电商纷纷吹响今年抢购大战的集结号。“剁手”、“吃土”、“买买买”……近年来,伴随人们消费观念的逐渐转变,以及个人征信体系的不断完善,“超前消费”这一曾经的新兴概念逐渐变为被大众普遍接受的社会现象。超前消费有哪些需要注意的事项,透支、信用卡分期会影响个人征信吗?在“双11”到来之前,这些知识点了解一下。

账单分期、消费分期信用卡还款要注意这些问题

不久前,“95后”林女士在出国旅游时购买了一条宝格丽项链。虽然国外售价比国内便宜,但对于月收入6000元的林女士来说,这条价值一万多元的项链,还是给了她不小的负担。

“先刷卡买了再说。”林女士觉得,自己难得出国一趟,又恰好碰到了喜欢的东西,当然要收入囊中。至于后续的还款,林女士选择了信用卡分期。

“银行推荐分6期还款,这个真的适合我吗?分期会对我的征信产生影响吗?”林女士产生了这样的疑问。为此,记者就信用卡分期还款问题咨询了平安银行的相关业务人员。

Q1:信用卡有哪些分期方式?手续费是怎样计算的?

A:信用卡分期有两种方式,一种是账单分期,另一种是消费分期。账单分期是指信用卡还款日全部金额进行分期,消费分期是持卡人消费金额中的一种或者几种消费分期。

一般来说,信用卡分期通常有3个月、6个月、12个月、24个月等分期方式,分期期数越多,分期利率越低,分期手续费各个银行都不一样。账单中为已出账单或未出账单,办理账单分期,都会根据分期利率,计算分期手续费。

Q2:信用卡分期还款会影响个人征信吗?

A:分期还款不会影响个人征信,但个人信用卡连续三次或两年内累计六次逾期还款,就会在个人信用记录中体现,对今后申请贷款有直接影响。另外,被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录,个人信用卡出现套现等行为都会影响个人征信。

Q3:信用卡分期还款有益于提额?到底要不要办理分期?

A:一般来说,适度的办理分期有益于信用卡额度提升。但是,信用卡提额还需看客户综合评分的量化评判。包括客户资产、工作、职位、单位性质、收入、征信、房产、婚姻状况、学历等等,客户综合评分高,申请提额就容易获批;相反,则不容易被银行批准。

至于是否推荐办理信用卡分期,该工作人员表示,对于银行来说,开展信用卡分期是一项业务,因此,银行是鼓励持卡人做分期的。对于消费者而言,信用卡分期还款可以帮助持卡人在还款日不会出现逾期,解决“燃眉之急”,但如果并无经济压力,最好是全额还款。

入不敷出、账单压力

“消费自由”还是“甜蜜陷阱”

近日,央行发布《2019年第二季度支付体系运行总体情况》。2019年第二季度支付业务统计数据显示,截至第二季度末,全国银行卡在用发卡数量79.78亿张,环比增长2.64%。其中,借记卡在用发卡数量72.67亿张,环比增长2.60%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张,环比增长3.04%。

在发卡数量增长的同时,信用卡逾期数额也再度升高。数据显示,截至第二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元,而在2010年该数据为88.04亿元。十年间,信用卡逾期半年未偿信贷总额增长了近十倍。

相较十年前的数据,我们可以看出中国在消费信贷规模的扩大。从信用卡到网络消费工具,伴随着消费结构升级、信贷渠道增多,对于80后、90后、甚至00后来说,“花明天的钱,圆今天的梦”成为了非常正常的一件事情。

但是,在“剁手一时爽”之后,许多人面临着还款的巨大压力。

“消费时不觉得,等到了一还款日,看到手中的账单,就觉得压力山大。每个月工资一到账,还没焐热,就要拿去还了。”90后小刘说出了现在许多年轻人的这一感受。伴随着“超前消费”,信用卡、蚂蚁花呗、京东白条这些贷款、分期付款、预支这些支付形式也在以各种各样的形式推动着人们进行提前消费。

“刚开始是分期支付,后来就是小额贷款,再往后就越贷越多一发不可收拾。”在经历过信贷还款的噩梦后,小刘选择关掉了自己的蚂蚁花呗、借呗,“银行卡里有多少就花多少,量力而行,让我觉得很安心。”

专家建议“超前消费金额

应控制在预期总收入50%以内”

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